急な出費があっても、コンビニATMなどで簡単にお金が借りられて便利なキャッシング。しかし、
「キャッシングって借金でしょ？」
「とんでもない手数料がかかる！」
などマイナスイメージを持っている方は多いのではないでしょうか。
この記事では、プロフェッショナルFPの証であるCFP®資格保有者の金子 賢司さん監修の元、「キャッシングの基礎知識」を徹底解説しています。
また、実際の「借入／返済のシミュレーション」や、「キャッシング利用経験者のリアルな声」も紹介しています。
キャッシングに関する正しい知識を身に付けましょう！
1998年株式会社菱食（現：三菱食品株式会社）
2007年三井住友海上きらめき生命保険（現：三井住友海上あいおい生命）
2009年日本興亜損保（現：損保ジャパン）
ファイナンシャルプランナーとして、セミナーや執筆活動、個人相談業務を手掛けています。
※記事内で紹介している商品やサービスは、監修者ではなく編集部が独自に選定しました。
1. キャッシングとはどんなもの？基礎知識を詳しく解説
「お金を借りられるサービス全般」のことをキャッシングと言い、特にクレジットカードのキャッシングが一般的に広く知られています。
クレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば、国内外のATMでお金を借りることが可能です。※口座振込も可能。
カードローンはカードの発行会社や金融機関が提供する、お金の借入専用サービスです。
クレジットカードはお買い物にも使える一方、カードローンは借入に特化しているため、以下のような特徴があります。
| クレジットカード付帯の キャッシング |
カードローン | |
| ショッピング利用 | 可能 | 不可 |
| 金利 （相場） |
高い 金利15.0~18.0% |
低い 金利1.5~18.0% |
| 借入可能額 | 小さい | 大きい |
カードローンは利用可能額によって大きく金利に幅があります。
利息を含めた総返済額がいくらになるかを確認したうえで利用することが大切です。
また、クレジットカードのキャッシングを初めて利用する場合、最も高い金利が適用されるケースがほとんどなので、総返済額は上限金利を参考に算出するようにしましょう。
※うるう年の場合は366日
例えば5万円をキャッシングして翌日に全額返済しようとすると、以下の利息がかかります。
50,000円 × 18% × 1日 / 365日 = 24円
(小数点以下切り捨て)
キャッシングでどれくらいの利息が発生するかは、サービス提供会社のWEBページで簡単にシミュレーションすることができます。
1-1. キャッシングの利用には審査が必要
キャッシングを利用するためには、クレジットカード会社からキャッシング枠を付帯して貰う必要があります。
クレジットカード会社ごとに審査基準が設定されており、具体的な基準や数値は開示されていません。
▼キャッシングの重要な審査基準
| 安定収入があるか | 勤務先や雇用形態などから、定期的な収入があるかを審査。 |
|---|---|
| 他社からの借入状況 | 他からも借入の件数や金額を審査。 |
| 信用情報 | キャッシングやクレジットカードなどの取引で返済遅延などの問題がないかを審査。 |
上記項目などを審査し、キャッシングの利用枠がクレジットカード会社によって設定されます。
利用枠は審査によって決定されるため、必ずしも希望した利用可能額になるとは限りません。
キャッシング枠を付与すると、カード会社はお金を融資する可能性が出てくるため、審査が厳しくなる傾向にあります。クレジットカードを作ることを優先したい場合は、キャッシング枠を0円にするか、極力少ない金額で申し込みましょう。
キャッシング枠は、クレジットカードを作った後にでも追加で申し込むことができます。なお、キャッシング枠の追加や増額には再度審査が必要です。
キャッシングとショッピングにはそれぞれ限度額の枠が設けられていますが、実はキャッシング枠はショッピング枠に含まれています。
画像の利用枠の場合、以下のようになります。
キャッシングで10万円を利用したら
⇒ショッピング枠は残り20万円
別枠と思っている方も多いので注意しましょう。
1-2. キャッシングって安全なの？
キャッシングに対して正しい知識を持っていないと、
- 激しい取り立てをされそうで怖い
- 借りたら社会的な信用が落ちてしまうのではないか
などと考えてしまう方もいらっしゃるのではないでしょうか。
しかし実際には、キャッシングの利用だけでは、信用情報は傷付きませんし、ドラマで見たことのあるような怖い取り立てが来ることはありません。
キャッシングを利用しても、期日までに返済をすれば信用情報に傷はつきません。また、利用をしたからといって、すぐに手荒い取り立てが来ることもありません。
キャッシングを利用したら、期日までに定められた金額を必ず返済する。これだけ心がけていれば、キャッシング機能は利用すること自体何の問題もないのです。
個人の返済能力を判断し、キャッシング審査などに利用する情報を「信用情報」と言います。
信用情報機関は、クレジットカード会社などから情報を収集し、審査のために情報を金融機関等に開示しています。
▼信用情報機関の種類
申し込み内容・クレジットカードの情報・支払状況・遅延の有無など、個人の信用に関わる情報が事細かに記録され、情報共有されています。
信用情報は共有されているため、信用情報に問題があって審査落ちした場合は、他の金融機関の審査に通ることも難しいと考えましょう。
▼返済が遅れたときはもちろんペナルティがある
1日や2日の延滞ではあまり大ごとにはなりません。しかし長期間返済が滞ると、信用情報に傷がつき、完済してからも5年間は信用情報機関に情報が登録されたままとなってしまいます。
信用情報に傷がある状態の間は、新たにクレジットカードを作ることや、カードローンの申し込みが極めて難しくなります。さらにはカード会社からの督促が届き、最終的には裁判所から給与や財産を差し押さえられます。大事になる前に、返済は済ませましょう。
実際にかかる金利&手数料もシミュレーション！
2. クレジットカードのキャッシングの利用&返済方法
クレジットカードのキャッシングには、コンビニ／金融機関のATMで手軽に借りる以外にも方法があります。
この章では、実際にあるシチュエーションでキャッシングを利用した場合の、借り方／返し方と金利や手数料について解説します！
▼キャッシングのシチュエーション
2-1. キャッシングの利用方法
利用方法は大きく分けて2つです。
- 現金で借りたい
- すぐに手元に現金が必要
⇒「コンビニや金融機関のATMで借りる」 - 近くにATMが無い
- 口座にお金が入れば大丈夫
⇒「口座振込（ネットキャッシング）で借りる」
コンビニや金融機関のATMで借りる
近くのエポスATMや銀行・コンビニATMで簡単に借入可能。手順は以下の通りです。
▼借入の手順
- ATMにクレジットカードを入れる
- 「ご融資」をタッチ
- 暗証番号を入力
…申込時に設定した4桁の暗証番号 - 借入金額を入力
…10,000円単位で入力(一部ATMは1,000円単位) - 支払い方法を選択
…「1回払い」or「リボ払い」 - 現金、明細、カードを受け取る
※ATMによっては表記が「融資」、「借入」など違いがあります。
※金額入力、支払い方法の順序はATMによって変わる場合があります。
▼かかった手数料
エポスカードは借入時のATM手数料0円
お金を借りるということで身構えていましたが、操作は呆気ないほど簡単。ATMで銀行口座からお金を引き出したことのある方なら、戸惑うような手順はないと思います。
口座振込（ネットキャッシング）で借りる
▼借入の手順
- エポスネットにログイン
- Netキャッシングを選択
- 振込先／金額／支払い方法の入力
- 口座に振り込まれる
※エポスカードの引落口座に以外にも、自分名義の口座を指定することができます。
▼かかった手数料
エポスカードは借入時の振込手数料0円
ATM以上にお手軽で簡単。スマホでの操作は3分もあればできます。クレジットカード利用料の引落口座に振り込みを指定したため、新たに入力する情報もありませんでした。
2-2. キャッシングの返済方法
返済方法は2つで、自身の返済能力によって選ぶのが重要です。
5万円を借入した場合で、それぞれの返済の流れと利息を確認していきましょう。
1回払い
▼返済の手順
- 借入時に支払い方法「1回払い」を選択
- 返済日までに引落口座に借入額を準備
- 支払日に利息やショッピング利用とともに引き落とされる
▼かかる利息
838円(34日分の利息)
※12/24に借入、1/27に返済した場合
利息がわかりやすくて1回で済むのがいい。利息分の支払いと用途の兼ね合いで、満足できるかどうかが決まると思う。しかし、借入があるという事実に心地の悪さを感じることはあった。
リボ払い
▼返済の手順
- 借入時に支払い方法「リボ払い」を選択
- 返済日までに引落口座に借入額を準備
- 残債がなくなるまで繰り返し
▼かかる利息
4,779円(毎月5,000円ずつ返済)
| 回数 | 支払額 | 利息 | 元金 | 元金残 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5,000円 | 961円 | 4,039円 | 45,961円 |
| 2 | 5,000円 | 634円 | 4,366円 | 41,595円 |
| 3 | 5,000円 | 635円 | 4,365円 | 37,230円 |
| 4 | 5,000円 | 550円 | 4,450円 | 32,780円 |
| 5 | 5,000円 | 501円 | 4,499円 | 28,281円 |
| 6 | 5,000円 | 418円 | 4,582円 | 23,699円 |
| 7 | 5,000円 | 362円 | 4,638円 | 19,061円 |
| 8 | 5,000円 | 291円 | 4,709円 | 14,352円 |
| 9 | 5,000円 | 212円 | 4,788円 | 9,564円 |
| 10 | 5,000円 | 146円 | 4,854円 | 4,710円 |
| 11 | 4,779円 | 69円 | 4,710円 | 0円 |
※シミュレーションの条件
・エポスカード キャッシング ご返済シミュレーションを利用
・借入日1/19
・支払日27日
毎月の支払額は抑えられるが、利息や総支払額が高くなるのはかなり痛い。リボ払いを選択しないといけないほどの金額を借りるのは、「返済期間の長期化／利息が膨らむ」ことに繋がりそう。
リボ払いの返済期間は長くなるほど、支払う利息も大きくなっていきます。
余裕があるのであれば、借入時のように、ATM／ネット振込などで繰り上げて支払うことも可能です。
リアルな声を紹介！
3. キャッシングを利用して問題を解決したor苦しんだ方たち
この章では、実際にキャッシング利用経験者のリアルな声を紹介し、キャッシングを利用して急なお金のトラブルをうまく乗り切った方／想定以上の利息や返済で苦しんでいる方の意見をご紹介します。
▼アンケートに協力してくれた方のプロフィール
| うまく使えた方 | 苦しい思いをした方 | |||
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| 名前 | N.K.さん | トムさん | シロさん | K.R.さん |
| 年齢 | 37歳 | 24歳 | 43歳 | 37歳 |
| 職業 | 会社員 | 会社員 | 事務員 | 主婦 |
| 利用したキャッシング | 銀行系カードローン | クレジットカードキャッシング | 消費者金融系カードローン | 消費者金融系カードローン |
| 利用回数や頻度 | 2回 | 1回のみ | 週3回 | 月1回 |
| 1回の借入額 | 10万円未満 | 10万円 | 3万円 | 2~5万円 |
| 返済状況 | 完済 | 完済 | 完済 | 返済中 |
※名前は仮名。写真はイメージです。
Q1. キャッシングを利用したきっかけや状況を教えてください。
友人、職場の結婚式が6か月ほど毎月続き、ご祝儀や会場までの交通費、宿泊費と出費が重なったので。
海外留学へ行くときに、お金が足りなかったので利用しました。
ギャンブルで生活費を使い果たしてしまったので。
趣味でもあるパチンコで負けが続き、生活費が足りなくなったから。
――うまく使いこなした方は、単発／短期で目的や金額が明確であるのに対し、失敗している方は生活費の補填という理由が多く、その場しのぎの用途の方は苦労しているようです。
Q2. 不安に思っていたことはありましたか？
利子がどれくらいになるのか全く理解していなかったので、いくら返すことになるのかという不安がありました。
ちゃんと返済できるかどうかが、心配でしたね。
金利が不安だった。
借りるときは返せるだろうと思っていた。 会社への在職確認電話が嫌だった。
――皆さん不安を抱えながらの利用だったという意見に。利子や返済計画をなにも考えずにキャッシングを利用するのはNGです。
Q3. キャッシングを利用してメリットはありましたか？
その場しのぎではありましたが生活ができたこと。お金がないということで結婚式に不参加にならなかったこと。
お金が足りなかったときに、周囲に頼ることなく何とか工面することができたのはよかった。
家賃や携帯代など、生活に必要な支払いができた。しかし、今になって考えればメリットなんて一つもなかった。
今必要というときに申し込みすると30分もせずにすぐに振り込まれること。
――この質問は大きく結果意見が分かれました。うまく使えた方は、人生のうちで貴重なイベント／経験のためにキャッシングを利用しメリットが得られているようです。
Q4.キャッシングを利用してデメリットはありましたか？
毎月少しずつの返済だったため、完済まで多くの期間がかかった。借金がある、給与日に返済するというのは精神的にも健全でなかった。
今回の場合は完済することができたので問題はなかったけど、20代で借金をしてしまうのはリスクだと思う。
利息の支払いがきつかった。まるで自分の金であるような感覚になり、金銭感覚が狂った。
利子の大きさに後々びっくりする。 月々の返済額のほとんどが元金ではなく利子に充てられていて、完済するまでに何年かかるのかと思った。
――利子や返済についてのデメリットは当然ですが、精神状態や金銭感覚などのメンタル的なデメリットも多く上がりました。
キャッシングを利用するからには目的があるはずです。その目的以外の借入はしないように注意が必要です。
仮に、キャッシングで毎月の生活費を補っている、または、その他のキャッシングやカードローンの支払いに充てているような使い方では、後に返済不能の可能性が高くなります。
このようなケースは、キャッシングで補うよりも、家計の見直しが最優先です。
4. キャッシングに関するQ&A
最後に、キャッシングに関連するよくある質問をQ&A形式でご紹介します。
役立つ情報ですので、気になるものから確認してくださいね。
Q1. すぐに発行できるクレジットカードはある？
A. すぐに発行可能でおすすめのクレジットカードは上記です！
- 年会費無料のカード
…条件付きで無料になるカードも含む - 最短で即日発行可能
…最短即日で店頭／WEB上で受領でき利用可能になるカード
ご紹介するカードは知名度もあり、普段利用するクレジットカードとしてもおすすめです！
エポスカード
| 年会費 | 還元率 | ||||||
| 永年無料◎ | 0.5% | ||||||
| 電子マネー | 国際ブランド | ||||||
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関東中心に出店するマルイグループが発行しているカード！
めずらしい縦型でスタイリッシュなデザインが特徴的で、最短当日にマルイ店頭で受け取れます。
◆エポスカード
| カード発行会社 | 株式会社エポスカード |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| ポイント還元率 | 0.5% |
| 貯まるポイント | エポスポイント |
| 国際ブランド | VISA |
|---|---|
| 使える電子マネー | Apple Pay |
| 入会年齢 | 18歳以上（高校生の方は除く） |
| ETCカード | 無料 |
| 家族カード | なし |
| ショッピング保険 | なし |
| 旅行保険 | 海外：最大500万円(自動付帯) 国内：なし |
セゾンパール・アメリカン・エキスプレスカード
| 年会費 | 還元率 | ||||||
| 初年度無料 ※年1回の利用で翌年無料 |
0.5% | ||||||
| 電子マネー | 国際ブランド | ||||||
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プラスチックカードに加えて、最短5分でデジタルカードの発行が可能！
デジタルカードを利用することで、最短即日でオンラインキャッシングを利用できます。
◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレスカード
| カード発行会社 | 株式会社クレディセゾン |
|---|---|
| 年会費 | 初年度無料 ※年1回の利用で翌年無料 |
| ポイント還元率 | 0.5% |
| 貯まるポイント | 永久不滅ポイント |
| 国際ブランド | American Express |
|---|---|
| 使える電子マネー | Google Pay、Apple Pay、QUICPay、iD |
| 入会年齢 | 18歳以上のご連絡可能な方（高校生の方は除く） |
| ETCカード | 年会費無料 |
| 家族カード | 永年無料 |
| ショッピング保険 | なし |
| 旅行保険 | なし |
次の記事でクレジットカードの作り方について詳しく解説しています。作り方がわからない方はぜひ参考にしてください。
Q2. いくらまで借りられるの？
A. キャッシング枠や総量規制を超える利用はできません。
クレジットカードのキャッシング枠を増額したい場合は、増枠を申請することもできます。
しかし、クレジットカードでキャッシングできる限度額は、カード会社での返済能力の審査はもちろん、「賃金業法による総量規制」によって最大でも「年収の3分の1以内」に制限されます。
※ 詳しくは金融庁：貸金業法のキホンをご覧ください。
複数社から借り入れている場合は、合算されるので注意しましょう。
5. まとめ
キャッシングに関する疑問は解消されたでしょうか？
キャッシングを正しく理解せずに利用すると、想定以上の利息の支払いに追われたり、金銭感覚を狂わせたりしてしまう原因になりえます。
まだ不安が残る方は、「キャッシングの基礎知識」や「キャッシング利用者のリアルな声」を読み、自分は本当に正しくキャッシングの知識やリスクを認識できているかを確認しましょう。
自分の用途を見極めてキャッシングを有効に活用してくださいね。
絶対に参加して祝いたいけど、給料日前で費用が用意できない…。
ご祝儀、地元までの往復交通費、ホテル代、二次会費用とかを考えると5万円くらい借りれば参加できるな。
持ってるエポスカードのキャッシングを利用して用意するか。