お金を借りたくなったらどうする？タイプ別に最適な借り方をご紹介

「週末行く飲み会のお金がない！」
「先月のカードの支払いを滞納しそう…」

など、急な出費でお金が必要になっていませんか？

「お金が必要だけれど、借金をするのはなんだか怖い」という方のために、 この記事ではタイプ別に最適なお金の借り方をご紹介。

さらに、編集部が借入をして分かった「大手消費者金融のリアル」もご紹介します。

※記事内で紹介しているカードローンは監修者ではなく編集部が独自に選定しています

「お金を借りたい！」と思ったときに知っておくべきこと

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借金はなるべくしたくないと思っていても、「給料日までご飯も食べられない…」など、どうしてもすぐにお金が必要な場面が出てくるかもしれません。

そんな一時的な金欠で困っている方に役立つ情報をこの記事ではご紹介していますが、「安易にお金を借りること」を続けると人生が破綻する恐れもあります。

お金を借りるときに意識するポイント

苦しい借金生活を送らないよう、お金を借りるときは、下記のポイントを必ず押さえておきましょう。

また、家族や親族に援助を申し出るなど、なるべく金利がかからない方法でお金を借りるのがベスト。

上記を理解した上で、

「どうしてもすぐにお金が必要なんだ！」

という方のために、お金を借りる主な方法をご紹介します。

1. お金を借りる方法は主に2つある

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お金を借りる方法として、もっとも身近で代表的なものが企業・銀行が提供するカードローンです。

このカードローンを提供する会社は、

• 消費者金融
  …個人向けローンを専門に提供する会社が運営
• 銀行
  …銀行などの金融機関がサービスを運営

の2つに分かれており、融資のスピードや金利に大きな違いがあります。

◆主なカードローンとそれぞれの特徴

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ただ、どちらのカードローンも申し込み時に審査があるため、必ずお金が借りられるわけではないことに注意しましょう。

次章では、この2つのカードローンの代表的な会社を特徴と共にご紹介します。

2. 代表的な2つのカードローンのおすすめをご紹介！

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ここまで、お金を借りる一般的な方法として、カードローンの特徴をご紹介しました。

さらにここからは、

• 消費者金融カードローン
• 銀行カードローン

この2つのカードローンのおすすめ商品をご紹介。さらに、「消費者金融カードローン」は実際に借入して検証もおこなっているのでぜひ参考にしてくださいね。

＼紹介を見る前にチェック！／

2-1. いますぐお金を借りたいなら「消費者金融カードローン」

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ここからは、いますぐお金を借りられる消費者金融系カードローンをご紹介。

Webで24時間受付が可能、最短即日で銀行口座に入金されるスピーディさが魅力です。

「違いが分かりづらい…」という方のために、消費者系金融大手5社を編集部が独自に採点・比較してご紹介します。

＼大手消費者金融5社を徹底比較！／

※1 融資スピードは実際に借入を実施した結果を表記
※2 各消費者金融のコールセンターに確認した内容を表記

さらに、ライターが実際に利用して分かったメリット・デメリットも合わせてご紹介します。

上記のように、実際に借入をしてみて分かったリアルな情報も合わせてご紹介。

ぜひ、はじめてのカードローン選びの参考にしてくださいね。

＼最大無利息期間が他社の6倍！／
1位：レイクALSA

総合評価       4.2点

金利（実質年率）	無利息期間	審査対応時間
3点 4.50％～18.00％	5点 最大180日	4点 21時まで ※日曜日は18時まで
融資スピード	勤務先への 電話連絡	編集部レビュー
5点 23分	3点 原則あり	5点

無利息期間が最大180日と長く、ゆとりを持った返済計画を立てられるのが嬉しい「レイクALSA」。

全国各地にある新生銀行カードローンATMを利用することで24時まで返済ができるなど、余裕を持って返済できるのもポイントです。

◆レイクALSAの編集部レビュー

さらに、原則あるはずの勤務先への電話連絡も実際はありませんでした。無利息期間も長いなど、検証した5社の中ではもっとも満足度の高いカードローンでした。

◆レイクALSAの詳細情報を見る

限度額	500万円まで
遅延損害金	20.0％
月々の最低返済額	4,000円～
利用条件 （申し込み有資格者）	満20歳から満70歳までの方 自営業、派遣社員、パート・アルバイト可（主婦・主夫不可）
手続きに必要なもの	本人確認証 （運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、健康保険証）
新規成約率 （審査通過率）	35.2％ ※2021年4月～9月 出典元：新生銀行・四半期データブック

＼対応の良さと融資スピードのバランス◎／
1位：アイフル

総合評価       4.2点

金利（実質年率）	無利息期間	審査対応時間
3点 3.00％～18.00％	3点 30日	5点 21時まで ※日曜日は18時まで
融資スピード	勤務先への 電話連絡	編集部レビュー
4点 47分	5点 原則なし	5点

年齢や雇用形態など、4つの個人情報をWebで入力するだけで借入できるかが一瞬で分かる「1秒診断」が便利な「アイフル」。

申し込み後にアイフルのフリーダイヤルにかけると、優先して審査をしてくれるなど、急ぎでお金が必要なときに柔軟な対応をしてくれるのも強みです。

◆アイフルの編集部レビュー

また、コールセンターの混雑状況がサイトで見られるため、「なかなかつながらない時間帯に電話して時間を無駄にした」という状況を避けられたのも高評価のポイントでした。

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画像引用：アイフルHP 

◆アイフルの詳細情報を見る

限度額	800万円まで
遅延損害金	20.0％
月々の最低返済額	4,000円～
利用条件 （申し込み有資格者）	満20歳以上69歳までで定期的な収入と返済能力を有する方・アイフルの定める基準を満たす方
手続きに必要なもの	本人確認証 （運転免許証、住民基本台帳カード、特別永住者証明書、在留カード、個人番号カード）
新規成約率 （審査通過率）	35.2％ ※2021年4月～9月 出典元：アイフル月次データ

＼大手の中でもっとも低金利に使える／
3位：プロミス

総合評価       3.8点

金利（実質年率）	無利息期間	審査対応時間
5点 4.5％～17.8％	3点 30日	5点 21時まで （土日祝含む）
融資スピード	勤務先への 電話連絡	編集部レビュー
3点 61分	3点 原則あり	4点

大手消費者金融の中では上限金利がもっとも低く（17.8％）、借入期間が長くなってしまう人に最適なのが「プロミス」。

プロミスの会員になると、国内外の宿泊施設やアミューズメントパーク・スパなどの20万ヵ所以上の施設が優待価格で利用できるなど、ローン以外の特典も充実しています。

◆プロミスの編集部レビュー

また、女性オペレーターの受け答えの丁寧さ、雰囲気が非常に良く、今回検証した中ではもっともリラックスして相談ができました。

◆プロミスの詳細情報を表示する

限度額	500万円まで
遅延損害金	20.0％
月々の最低返済額	1,000円～
利用条件 （申し込み有資格者）	年齢20～69歳の本人に安定した収入がある方。主婦、学生、パート、アルバイト可
手続きに必要なもの	本人確認証 （運転免許証、パスポート、健康保険証、住民票）
新規成約率 （審査通過率）	38.7％ ※2021年4月～9月 出典元：SMBCグループ　2022年3月期 中間決算資料

＼5万ヵ所以上の場所でローンが利用できる／
4位：アコム

総合評価       3.5点

金利（実質年率）	無利息期間	審査対応時間
3点 3.00％～18.00％	3点 30日	5点 21時まで （土日祝含む）
融資スピード	勤務先への 電話連絡	編集部レビュー
3点 62分	4点 審査内容に よってはなし	3点

指定の銀行口座であれば最短1分で振り込みが完了するなど、スピーディさがウリの「アコム」。

街中にある自社ATMをはじめ、コンビニなどの提携ATMを含めると5万ヵ所以上の場所でローンが利用できるなど、外出先でもすぐにお金を借りられるのが魅力です。

◆アコムの編集部レビュー

また、1点残念だったのが、契約後に書類の追加提出などの催促が電話でかかってきたこと。他社はメールでの催促だったため、知らずに電話に出てしまい少し困惑しました。

◆アコムの詳細情報を見る

限度額	800万円まで
遅延損害金	20.00％
月々の最低返済額	3,000円～
利用条件 （申し込み有資格者）	20歳以上で安定した収入（アルバイト）と返済能力を有する方、アコムが定める基準を満たす方
手続きに必要なもの	本人確認証（運転免許証、保険証、パスポート、マイナンバーカード）
新規成約率 （審査通過率）	42.0％ ※2021年4月～9月 出典元：アコム　マンスリーレポート

＼「WEB完結」で職場の在籍確認が不要に／
4位：SMBCモビット

総合評価       3.5点

金利（実質年率）	無利息期間	審査対応時間
3点 3.00％～18.00％	1点 なし	5点 21時まで （土日祝含む）
融資スピード	勤務先への 電話連絡	編集部レビュー
2点 47分	3点 WEB完結の 場合は原則なし	3点

三井住友銀行の無人契約機で契約、ATMで返済ができるので、消費者金融の店舗に通う姿を他人に見られる心配がない「SMBCモビット」。

無利息期間がないのがデメリットですが、公式HP上で申し込める「WEB完結」を選べば、勤務先への電話連絡なしで借入できるというメリットがあります。

 ◆SMBCモビットの編集部レビュー

「原則、勤務先への電話連絡がない」というのは大きなメリットですが、今回の検証では他社も在籍確認はなかったため、SMBCモビットに優位性を見つけ出すのが難しい結果となりました。

◆SMBCモビットの詳細情報を見る

限度額	800万円まで
遅延損害金	20.00％
月々の最低返済額	4,000円～
利用条件 （申し込み有資格者）	満20歳～69歳以下で安定した定期収入がある方。アルバイト、派遣社員、パート、自営業も可
手続きに必要なもの	本人確認書類 （運転免許証、健康保険証、パスポートなど）
新規成約率 （審査通過率）	非公表

◆借入検証結果のまとめ

ここでは、比較しやすいように検証結果を一覧でご紹介します。

さらに、ライターが検証して判明した情報や注意点をご紹介しますので、申し込みを検討する前にぜひ参考にしてみてくださいね。

＼検証で分かった情報＆注意点をご紹介／

ここまで、即日で借りられる「消費者金融カードローン」をご紹介しました。

続いては、金利が低い「銀行カードローン」のおすすめをご紹介します。

2-2. 借入金額が大きいなら「銀行カードローン」

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「お金を借りたいけれど、すぐに返せない額だから利息が心配」という方は、銀行が提供しているカードローンがおすすめです。

ここでは、

• 融資スピードが比較的早い
• 銀行カードローンの中でも金利が低い

この2つに優れたカードローンを、5つ厳選してご紹介します。

さらに、各社カードローンのプロによる解説もご紹介しますので、ぜひ参考にしてくださいね。

＼おすすめの銀行カードローン5選／

＼ランキングを見る前にチェック！／

それでは、おすすめの銀行カードローンを総合評価の高いものからご紹介していきます。
※総合評価、ランキングの選定は編集部がおこなっています

＼期間限定で超低金利に借りられる／
1位：楽天銀行スーパーローン

総合評価       4点

金利（実質年率）	金利引き下げ キャンペーン
2点 1.9%〜14.5％	5点 期間限定※1で 0.19%〜1.45%

無利息期間	融資スピード	Webだけで 申し込みが完結
5点 30日間 ※2	3点 数日間	5点 可能

インターネット申し込みだけで便利に借入ができる「楽天銀行スーパーローン」。

上限金利は14.5％とそこまで低くありませんが、期間限定で金利が90％オフ （0.19%〜1.45%）になることや、銀行カードローンでは珍しい無利息期間があるのが大きなメリットです。

また、ほとんどのコンビニATMでの取引が手数料無料のうえ、月々の返済は2,000円からと借入・返済のしやすいカードローンです。

◆楽天銀行スーパーローンの詳細を見る

借入限度額	800万円まで
月々の最低返済額	2,000円
契約可能年齢	20歳〜62歳までの方。パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
手続きに必要なもの	①楽天銀行スーパーローン申込書兼保証依頼書（インターネット申し込みの場合は不要） ②本人確認書類

＼トップクラスの低金利で利用可能／
2位：りそなプレミアムカードローン

総合評価       3.6点

金利（実質年率）	金利引き下げ キャンペーン
5点 3.5%～13.5%	4点 条件付きで 0.5％引き下げ※1

無利息期間	融資スピード	Webだけで 申し込みが完結
1点 なし	3点 1週間以内に 審査完了	5点 可能

大手銀行の中では、トップクラスで金利が低いのが「りそなプレミアムカードローン」。

「りそな銀行を給与振込口座に指定」すれば、さらに金利が0.5％引き下げられるなど、他銀行のカードローンに比べて、金利引き下げキャンペーンの条件が緩いのもメリットです。

また、口座開設が必須ですが、キャッシュカードにローン機能を追加可能。利用残高によって専用のポイントが貯まり、他社のポイントへの交換やキャッシュバックを受けられるのも嬉しい特典ですね。

◆りそなプレミアムカードローンの詳細を見る

借入限度額	800万円まで
月々の最低返済額	1万円 ※借入残高1万円未満は全額返済
契約可能年齢	満20歳以上、66歳未満。専業主婦・主夫、学生、無職は不可。
手続きに必要なもの	本人確認資料（運転免許証など）。申込限度額50万円超は収入証明書も必要。

＼すぐに借りられて契約後も便利に使える／
3位：三井住友銀行カードローン

総合評価       3.2点

金利（実質年率）	金利引き下げ キャンペーン
2点 1.5%〜14.5％	3点 条件付きで 1.5～8.0%※

無利息期間	融資スピード	Webだけで 申し込みが完結
1点 なし	5点 最短翌営業日	5点 可能

※三井住友銀行の住宅ローンを利用している場合

最短で翌営業日から利用できるなど、融資スピードに定評がある「三井住友銀行カードローン」。

契約後は、三井住友銀行ATMや提携コンビニなどで手数料0円で借入・返済が利用できるなど、外出先で便利にローンが利用可能です。

金利引き下げは三井住友銀行で住宅ローンを利用していることが適用条件となるので、該当する人はぜひチェックしたいカードローンです。

◆三井住友銀行カードローンの詳細を見る

借入限度額	800万円まで
月々の最低返済額	2,000円
契約可能年齢	満20歳以上、満69歳以下
手続きに必要なもの	本人確認書類（運転免許証、 個人番号カード、パスポート 住民基本台帳カード※顔写真付きなど）。申込限度額50万円超は年収が確認できる書類も必要。

＼条件達成で提携ATMの手数料が無料／
3位：みずほ銀行カードローン

総合評価       3.2点

金利（実質年率）	金利引き下げ キャンペーン
4点 2.0～14.0％	3点 条件付きで 0.5％引き下げ※1

無利息期間	融資スピード	Webだけで 申し込みが完結
1点 なし	5点 最短翌営業日	3点 条件付きで可能※2

みずほ銀行の口座を持っていればWeb申し込みで素早く融資可能な「みずほ銀行カードローン」。

コンビニに置かれている提携ATMでも利用可能。さらに、コンビニ（イーネット）ATMでは利用手数料が月3回まで無料で利用できるというのもメリットです
※みずほマイレージクラブに加入している場合

また、Web申し込みにも対応しており、インターネットバンキングの利用があれば、申し込みから融資までWeb上で完結できるので便利です。

◆みずほ銀行カードローンの詳細を見る

借入限度額	800万円まで
月々の最低返済額	2,000円
契約可能年齢	満20歳以上、66歳未満
手続きに必要なもの	本人確認書類（運転免許証、 パスポート、住民基本台帳カード、印鑑証明書※発行後3ヵ月以内、など）。申込限度額50万円超は年収が確認できる書類も必要。

＼低金利で無理なく返済しやすい／
5位：イオン銀行カードローン

総合評価       3.1点

金利（実質年率）	金利引き下げ キャンペーン
3点 3.8％～13.8％	1点 なし

無利息期間	融資スピード	Webだけで 申し込みが完結
1点 なし	3.5点 審査完了の 翌々日9時以降※	3点 可能

※イオン銀行の口座がある場合

超低金利でお金を借りられ、銀行口座の開設も不要な「イオン銀行カードローン」。

毎月の返済額が1,000円から（前月末の借入残高が3万円以下の場合）のため、少額借りたい人が無理なく返済できるのが魅力です。

また、イオン銀行ATMなら利用手数料は0円。ATMなら、イオン系列のスーパー・コンビニ・ドラッグストアなどに設置してあるので、買い物ついでに借入・返済ができるのも便利ですね。

◆イオン銀行カードローンの詳細を見る

借入限度額	800万円まで
月々の最低返済額	1,000円
契約可能年齢	満20歳以上、66歳未満
手続きに必要なもの	本人確認書類（運転免許証、健康保険証、パスポートの中から2点）、収入が確認できる書類

2-3. 「こんなはずじゃなかった…」カードローン体験者の失敗談をご紹介

• 

スマホからでもカンタンにお金が借りられるカードローンですが、無計画に利用していれば当然デメリットもあります。

ここからは、カードローンを安易に利用したばかりに後悔することになった人たちの失敗談をご紹介。

合わせて、カードローンのプロによるコメントもご紹介します。ぜひ参考にしてくださいね。

◆Case 1

◆Case 2

3. 状況によってはカードローン以外で借りる方法も検討しよう

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生活に困窮しており、「カードローンでお金を借りようかな…」と考えている人は、国や自治体が実施している公的融資もぜひ検討しましょう。

対象者は生活状況によって変わりますが、無利子もしくは非常に低い金利でお金が借りられます。

ここでは、そんな方に向けた一部の公的融資と対象になる方を一覧でご紹介します。

ぜひ参考にしてくださいね。

◆ご紹介する公的融資制度

対象者	公的融資
失業や減収で生活が困窮している	緊急小口資金※
	総合支援資金※
失業中で仕事を探している	求職者支援資金
子育てをしている	教育一般貸付 （教育ローン）
	母子父子寡婦福祉資金貸付

※従来の要件を緩和した特例措置（新型コロナウイルス感染症の流行により実施中）の内容を記載しています。

失業や減収で生活が困窮している
緊急小口資金

失業や減収により生活が困窮しており、緊急でお金を借りたい人が対象となる。
※新型コロナウイルスの影響で収入の減少があれば失業状態になくても対象

借入金額の上限	20万円
金利	無利子
返済期限	2年以内
申請場所	各自治体の市区町村社会福祉協議会

失業や減収で生活が困窮している
総合支援資金

収入の減少や失業等により生活が困窮し、日常生活の維持が困難となっている世帯が対象。生活再建までの間に必要な生活費用が借りられる。
※新型コロナウイルスの影響で収入の減少があれば、失業状態になくても対象

借入金額の上限	・単身世帯：月15万円以内 ・二人以上世帯：月20万円以内
金利	無利子
返済期限	10年以内
申請場所	各自治体の市区町村社会福祉協議会

失業中で仕事を探している
求職者支援資金

職業訓練受講給付金※を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資を受けられる。
※ハローワークが指定する職業訓練を受講した方が受けられる給付金

借入金額の上限	月額5万円または 10万円✕受講予定訓練月数
金利	年3.0%
返済期限	訓練終了月の4ヵ月後の末日以降、貸付日から5年以内（貸付額が50万円以上の場合は 10年以内）
申請場所	ハローワーク

子育てをしている
教育一般貸付（教育ローン）

融資の対象となる学校に入学・在学している子どもの保護者で、世帯年収が790万円以下の方が対象。

借入金額の上限	350万円 ※一定の要件に該当する場合は450万円以内
金利	年1.65％ ※一定の要件に該当する場合は1.25％
返済期限	15年以内 ※一定の要件に該当する場合は18年以内
申請場所	日本政策金融公庫／国民生活事業の各支店窓口もしくはHP

子育てをしている
母子父子寡婦福祉資金貸付

20歳未満の児童を育てており、生活に困窮している母子家庭の母、父子家庭の父、寡婦などが対象。

借入金額の上限	月額10万5,000円、合計252万円 ※生活資金目的で借入した場合
金利	無利子（保証人がいない場合年1.0％）
返済期限	最大20年以内
申請場所	最寄りの地方公共団体の福祉担当窓口

上記はほんの一例。状況によってさまざまな公的融資がありますので、気になる方は各窓口に問い合わせてみてくださいね。

4. これだけは絶対にNG！避けるべき借入方法

最後に、絶対に避けるべきお金の借り方を3つご紹介します。

それぞれ、記事を監修している佐久間翠さんのコメントも同時にご紹介しますので、参考にしてくださいね。

それでは、一つずつご紹介していきます。

1. 返済が滞納するのを分かっていながら連絡をしない

急な出費があり、「ローンの引き落とし日に口座にお金を用意できない！」。こんな状況に陥ったときに、そのまま返済日を迎えるのはNGです。

返済日に引き落としがされないと、

• 遅延損害金として年20.0%の金利をとられる
• 個人の情報（信用情報）に延滞の記録が残る
• 追加で借入ができなくなる

上記のようなペナルティが起こる可能性があります。

とくに、個人の情報に「延滞の記録」が残ってしまうと、新たにクレジットカードを作る際やローンを組む際に審査に通らなくなるというリスクも。

「怒られるかも…」と思う気持ちは分かりますが、延滞しそうなときは必ず借入先に連絡をしましょう。借入先によっては、返済期日の変更や猶予を融通してくれる場合もあります。

2. ソフト闇金を利用する

「闇金」という言葉に対して悪いイメージが広がったことから、新たに登場したのが「ソフト闇金」。

ソフトと付くと柔らかいイメージがありますが、10日間で30％の利息、さらに手数料を請求するなど、完全に違法な闇金です。

また、「ソフト闇金」だからといって、激しい取り立てや嫌がらせがないという事実や根拠はどこにもありません。イメージに騙されて利用しないようにしましょう。

3. SNSなどを通じた個人間の融資

TwitterなどのSNS上で「お金を貸します」などの書き込みを見ても、反応をしたり連絡をしたりするのは絶対に避けてください。

SNSでの個人間融資では、相手の身元が分からないことから、

といった、詐欺やトラブルに巻き込まれる可能性があります。

また、相手から融資を受けるために提供した個人情報が犯罪組織に使われてしまう、というケースも。安易にSNSやインターネットでのお金の貸し借りをするのは、絶対にやめましょう。

5. まとめ

この記事では、タイプ別に「最適なお金の借り方」をご紹介しました。

最後に、記事内で紹介した2つのカードローンを一覧で振り返ります。

＼大手消費者金融5社／

※1 融資スピードは実際に借入を実施した結果を表記
※2 各消費者金融のコールセンターに確認した内容を表記

＼おすすめの銀行カードローン5選／

冒頭の「お金を借りるときに意識するポイント」でもお伝えしたとおり、苦しい借金生活を送らないように計画的にカードローンを利用してくださいね。